UPI लेनदेन, बैंकों ने UPI लेनदेन पर दैनिक सीमा लगाने का विकल्प क्यों चुना है?

UPI लेनदेन पर सीमाएं: UPI भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (नेशनल पेमेंट्स कारपोरेशन ऑफ़ इंडिया/NPCI) द्वारा विकसित एक वास्तविक समय भुगतान प्रणाली है। UPI उपयोगकर्ताओं को एक मोबाइल प्लेटफॉर्म के माध्यम से बैंक खातों के मध्य त्वरित धनराशि स्थानांतरित करने की अनुमति  प्रदान करता है। यूपीएससी प्रारंभिक परीक्षा एवं यूपीएससी मुख्य परीक्षा (जीएस पेपर 3- भारतीय अर्थव्यवस्था तथा भारत के बैंकिंग क्षेत्र में विभिन्न नीतिगत उपाय) के लिए UPI लेनदेन पर सीमाएं से संबंधित टॉपिक भी महत्वपूर्ण हैं।

UPI लेन-देन पर सीमाएं चर्चा में क्यों है?

यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) के साथ लेन-देन में अभूतपूर्व वृद्धि देखी जा रही है, बैंकों ने दैनिक सीमाएं लागू कर दी हैं। ये सीमाएं 2021 में नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) द्वारा निर्धारित मौजूदा अधिकतम सीमा के अतिरिक्त हैं। इस उपाय के पीछे का उद्देश्य भुगतान इंटरफेस के निर्बाध संचालन को सुनिश्चित करना है, जबकि इसे व्यापक लोकप्रियता हासिल करना जारी है।

UPI लेनदेन पर दैनिक सीमाएं

वर्तमान में, उपयोगकर्ताओं के पास एक दिन में 20 लेनदेन अथवा 1 लाख रुपए तक का संचालन करने की सुविधा है, जो या तो सामूहिक रूप से अथवा पूरे दिन में किया जा सकता है। हालांकि, लेन-देन की विशिष्ट श्रेणियों जैसे कि पूंजी बाजार, संग्रह (बिल सहित), बीमा, तथा पूर्वकालिक एवं आवक (फॉरवर्ड एंड इनवर्ड) प्रेषण की सीमा 2 लाख रुपए है। दिसंबर 2021 में, UPI-आधारित ASBA (अवरुद्ध राशि द्वारा समर्थित अनुप्रयोग/एप्लीकेशन सपोर्टेड बाय  ब्लॉक्ड अमाउंट) IPO तथा खुदरा प्रत्यक्ष योजनाओं की सीमा प्रति लेनदेन 5 लाख रुपए तक बढ़ा दी गई थी।

UPI लेनदेन के लिए प्रस्तावित सीमाएं

बैंक एवं मोबाइल एप्लिकेशन अब अपने स्वयं के लेन-देन दिशा निर्देश स्थापित कर रहे हैं। उदाहरण के लिए, पंजाब नेशनल बैंक (PNB) एवं बैंक ऑफ बड़ौदा, दोनों राज्य द्वारा संचालित ऋणदाताओं ने 25,000 रुपए की अपेक्षाकृत  निम्न लेनदेन सीमा लागू की है। PNB ने अपनी दैनिक सीमा 50,000 रुपए निर्धारित की है। Google Pay सहित मोबाइल ऐप के मामले में, यदि उपयोगकर्ता सभी UPI ऐप पर एक ही दिन में दस से अधिक बार पैसे भेजने का प्रयास करते हैं, तो वे दैनिक सीमा को पार कर जाते हैं।

UPI लेनदेन की सीमा पर उद्योग जगत का दृष्टिकोण

PhonePe के एक प्रवक्ता के अनुसार, लेन-देन की सीमा ग्राहक सुविधा एवं संभावित धोखाधड़ी अथवा जोखिम कारकों दोनों पर विचार करके स्थापित की जाती है।

• नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) ने पूंजी बाजार या क्रेडिट कार्ड बिल भुगतान जैसे उच्च औसत लेनदेन मूल्यों वाली विशिष्ट श्रेणियों के लिए मूल्य सीमा भी बढ़ा दी है।
• भविष्य के विकास एवं प्रभाव के संदर्भ में, प्रवक्ता ने उल्लेख किया कि पारिस्थितिकी तंत्र में, NPCI एवं नियामक सहित सभी भागीदार, आवश्यकतानुसार UPI पर लेनदेन एवं मूल्य सीमा का नियमित रूप से आकलन तथा समायोजन करते हैं।
• इसमें IPO, ब्रोकिंग, म्यूचुअल फंड एवं ऋण पुनर्अदायगी जैसे क्रियाकलापों के लिए अधिकतम सीमा  को लागू किया जाना शामिल है।

UPI के संबंध में देखे गए हालिया रुझान

इस साल मई तक, UPI के माध्यम से किए गए लेनदेन की कुल संख्या बढ़कर 9,415.19 मिलियन हो गई, जिसका कुल मूल्य लगभग 14.89 लाख करोड़ रुपए था।

• एक दिलचस्प पहलू पीयर-टू-पीयर (P2P) एवं पीयर-टू-मर्चेंट (पी2एम) लेनदेन के  मध्य ब्रेकडाउन में निहित है। P2P लेनदेन कुल मात्रा का लगभग 43%  हिस्सा गठित करता है, जिसकी राशि 4,045.48 मिलियन लेनदेन है।
• हालांकि, मूल्य के संदर्भ में, P2P लेनदेन का हिस्सा काफी अधिक है, जो 11.45 लाख करोड़ रुपए तक पहुंच गया है।
• P2P श्रेणी में, अधिकांश लेन-देन 500 रुपए से नीचे की सीमा में आते हैं, जो कुल लेनदेन का 54.2% है।
• दूसरी ओर, P2M श्रेणी में, पर्याप्त 84.3% लेन-देन समान राशि वाले ब्रैकेट में थे। यह P2M लेनदेन की अपेक्षाकृत कम मूल्य वाली प्रकृति को प्रकट करता है।
• यह ध्यान देने योग्य है कि व्यापारियों एवं व्यवसायों की विविध श्रेणी के कारण, लेन-देन वर्गीकरण विशिष्ट संदर्भ के आधार पर एक पक्ष के पक्ष में दूसरे के पक्ष में हो सकता है।

UPI लेनदेन को सीमित करने की आवश्यकता

ध्यातव्य है कि वित्तीय वर्ष 2022-23 के फरवरी तक, UPI धोखाधड़ी के कुल मामलों में विगत वर्ष की तुलना में लगभग 13% की वृद्धि हुई थी, जो कि 95,402 मामले थे। हालांकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि समान अवधि के दौरान बिक्री अनुपात में धोखाधड़ी में गिरावट आई थी, जो 0.0015% थी। इन कारकों को ध्यान में रखते हुए, धोखाधड़ी की बढ़ती घटनाओं से प्रभावी ढंग से निपटने के लिए विस्तृत UPI पारिस्थितिकी तंत्र के भीतर मजबूत सुरक्षा बुनियादी ढांचा स्थापित करना महत्वपूर्ण हो जाता है।

UPI लेनदेन के लिए दैनिक सीमाओं का महत्व

चूंकि भुगतान इंटरफ़ेस का लक्ष्य अपनी पहुंच को व्यापक बनाना है, जिसमें अंतरराष्ट्रीय नंबरों के साथ अनिवासी खातों को शामिल करना शामिल है तथा जैसे-जैसे दैनिक जीवन में इसकी प्रासंगिकता में वृद्धि होती है, लेन-देन की सीमाएं सुरक्षा के बुनियादी ढांचे तथा प्रणाली के निर्बाध संचालन को सुनिश्चित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती हैं। ये सीमाएँ विशेष रूप से महत्वपूर्ण हैं क्योंकि इंटरफेस नए उपयोग-मामलों की पड़ताल करता है, जैसे कि कॉइन-वेंडिंग मशीनों के लिए प्रस्तावित प्रायोगिक परियोजना, जो UPI को सुविधाकर्ता के रूप में उपयोग करता है।

एकीकृत भुगतान इंटरफेस (यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस/UPI)

UPI का तात्पर्य यूनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस है। यह भारतीय राष्ट्रीय भुगतान निगम (नेशनल पेमेंट्स कॉरपोरेशन ऑफ इंडिया/NPCI) द्वारा विकसित एक वास्तविक समय भुगतान प्रणाली है। UPI उपयोगकर्ताओं को एक मोबाइल प्लेटफॉर्म के माध्यम से बैंक खातों के मध्य त्वरित रूप से धनराशि स्थानांतरित करने की अनुमति प्रदान करता है। यह स्मार्टफोन का उपयोग करके सहज, सुरक्षित एवं सुविधाजनक पीयर-टू-पीयर (P2P) एवं पीयर-टू-मर्चेंट (P2M) लेनदेन को सक्षम बनाता है। UPI ने भारत में व्यापक लोकप्रियता हासिल की है तथा विभिन्न बैंकिंग सेवाओं एवं भुगतान विकल्पों के लिए एकल इंटरफेस की पेशकश करके डिजिटल भुगतान में क्रांति ला दी है। उपयोगकर्ता अपने बैंक खातों को UPI से लिंक कर सकते हैं एवं केवल एक विशिष्ट आभासी भुगतान पता (वर्चुअल पेमेंट एड्रेस/VPA) का उपयोग करके अथवा क्यूआर कोड स्कैन करके लेनदेन कर सकते हैं। UPI ने डिजिटल भुगतान के विकास एवं भारत में नकद रहित (कैशलेस) अर्थव्यवस्था की ओर बढ़ने में महत्वपूर्ण योगदान दिया है।

UPI लेनदेन पर लेन-देन की सीमा के बारे में प्रायः पूछे जाने वाले प्रश्न

प्र. UPI लेनदेन के लिए लेन-देन की सीमाएँ क्या हैं?

उत्तर. UPI लेन-देन के लिए लेन-देन की सीमा बैंक एवं लेन-देन की विशिष्ट श्रेणी के आधार पर भिन्न होती है। आम तौर पर, उपयोगकर्ता एक दिन में 20 लेनदेन अथवा 1 लाख  रुपए तक कर सकते हैं। हालांकि, कुछ विशिष्ट श्रेणियां जैसे कि पूंजी बाजार, संग्रह, बीमा, और पूर्वकालिक एवं आवक प्रेषण की सीमा 2 लाख रुपए है।

प्र. बैंक एवं ऐप्स UPI के लिए ट्रांजैक्शन की उच्चतम सीमा क्यों निर्धारित करते हैं?

उत्तर. ग्राहकों की सुविधा एवं संभावित धोखाधड़ी तथा जोखिम संबंधी चिंताओं को कम करने के मध्य संतुलन बनाने के लिए बैंकों एवं ऐप्स द्वारा लेन-देन  पर सीमाएँ निर्धारित की जाती हैं। ये सीमाएँ सुरक्षा के बुनियादी ढांचे को बनाए रखने में सहायता करती हैं तथा UPI भुगतान इंटरफ़ेस के निर्बाध कामकाज को सुनिश्चित करती हैं।

प्र. क्या अलग-अलग बैंकों के लिए अलग-अलग लेन-देन की सीमाएँ हैं?

उत्तर. हां, UPI लेनदेन के लिए अलग-अलग बैंकों की लेनदेन सीमा अलग-अलग हो सकती है। उदाहरण के लिए, पंजाब नेशनल बैंक (PNB) एवं बैंक ऑफ बड़ौदा (BOB) जैसे सरकारी उधारदाताओं ने क्रमशः 25,000 रुपए एवं 50,000 रुपए पर अपनी लेनदेन सीमा निर्धारित की है।